Simulador CDI, Poupança e Tesouro Direto 2026
Compare os três investimentos mais populares do Brasil e descubra onde seu dinheiro rende mais.
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Poupança
CDB 100% CDI
Tesouro Selic
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| Investimento | Valor Bruto | IR | IOF | Taxa Custódia | Valor Líquido | Rendimento |
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Neste artigo:
Como Funciona o Simulador de CDI, Poupança e Tesouro
Este simulador de CDI, poupança e Tesouro Direto 2026 permite que você compare de forma precisa os três investimentos de renda fixa mais populares entre os brasileiros. A ferramenta considera as regras reais de tributação — IR regressivo, IOF nos primeiros 30 dias e taxa de custódia do Tesouro Nacional — para mostrar quanto você realmente vai receber no bolso.
Você informa o valor inicial que tem disponível para investir, um eventual aporte mensal, o prazo e a taxa CDI/Selic anual vigente. Com esses dados, o simulador calcula e compara os três produtos simultaneamente.
Entendendo Cada Investimento
A Poupança rende 0,5% ao mês mais a Taxa Referencial (TR) quando a Selic está acima de 8,5% ao ano — como é o caso em 2026. É isenta de Imposto de Renda e IOF, o que a torna simples e previsível, mas historicamente perde para a inflação em períodos de alta monetária.
O CDB a 100% do CDI acompanha a taxa DI (que anda praticamente colada à Selic) e tem IR regressivo: 22,5% para resgates em até 6 meses, 20% de 6 a 12 meses, 17,5% de 12 a 24 meses, e 15% acima de 24 meses. Para quem investe por mais de dois anos, o CDB costuma superar a poupança com folga.
O Tesouro Selic acompanha a taxa Selic com desconto de 0,1% ao ano e tem uma taxa de custódia da B3 de 0,20% ao ano sobre o valor investido. Também segue a tabela regressiva de IR. É considerado o investimento mais seguro do Brasil, pois tem a garantia do Tesouro Nacional.
IR Regressivo: Como Afeta o Rendimento?
Tanto o CDB quanto o Tesouro Selic seguem a tabela regressiva de IR. Isso significa que quanto mais tempo você deixa o dinheiro aplicado, menor o percentual de imposto sobre os rendimentos. Para investimentos de longo prazo (acima de 2 anos), a alíquota cai para 15%, o que aumenta consideravelmente o rendimento líquido. Planeje o prazo antes de investir.
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Perguntas Frequentes sobre CDI, Poupança e Tesouro
O CDB rende mais que a poupança em 2026?
Sim, na maioria dos casos. Com a Selic em patamares elevados em 2026, um CDB a 100% do CDI rende aproximadamente o dobro da poupança antes do IR. Mesmo após o desconto do imposto de renda (15% para prazo acima de 2 anos), o CDB supera a poupança com folga. A poupança só se torna competitiva em cenários de Selic muito baixa (abaixo de 8,5% ao ano), o que não é o caso atual.
Tesouro Selic é mais seguro que CDB?
O Tesouro Selic tem garantia do Governo Federal, sendo considerado o investimento de menor risco no Brasil. O CDB é garantido pelo FGC (Fundo Garantidor de Créditos) em até R$ 250.000 por CPF por instituição, com teto global de R$ 1 milhão. Na prática, para valores dentro desse limite, ambos são muito seguros. A diferença é que o Tesouro não depende da saúde financeira de um banco específico.
O que é o IOF e como ele afeta meus rendimentos?
O IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) incide sobre resgates realizados em até 30 dias da aplicação, com alíquota regressiva: começa em 96% do rendimento no 1º dia e vai a 0% a partir do 30º dia. Na prática, isso significa que você nunca deve resgatar CDB ou Tesouro antes de 30 dias — seria uma perda garantida. A poupança não tem IOF, mas também só credita rendimentos mensalmente na data de aniversário da aplicação.
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